Eläke — näin varmistat riittävän eläkkeen 2026

Tee nämä kolme asiaa nyt

Mene Työeläke.fi-palveluun ja tarkista oma eläkearviosi. Laske, riittääkö se sinulle. Jos ei riitä — ja todennäköisesti ei riitä — aloita vapaaehtoinen eläkesäästäminen tänään. Siihen menee 10 minuuttia.

Suomalaisen keskimääräinen kokonaiseläke on 1 977 €/kk bruttona (ETK, 2024). Mediaani on vielä pienempi: noin 1 600 €/kk. Jos olet tottunut 3 000–4 000 euron bruttopalkkaan, eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa tulotason romahtamista. Vapaaehtoinen säästäminen on ainoa tapa paikata tuo kuilu.

Miten Suomen eläkejärjestelmä toimii

Suomen eläke rakentuu kolmesta kerroksesta:

1. Työeläke — kertyy jokaisesta ansiotyöstä automaattisesti. Työnantaja maksaa suurimman osan (noin 17,34 %), sinä maksat palkastasi 7,15 % (alle 53-v.) tai 8,65 % (53–62-v.). Työeläkettä hallinnoi ETK ja sitä maksavat eläkeyhtiöt kuten Ilmarinen, Varma ja Elo.

2. Kansaneläke — Kelan maksama eläke niille, joiden työeläke jää pieneksi. Täysi kansaneläke on 775,70 €/kk yksin asuvalle (2026). Kansaneläkettä saa, jos työeläke jää alle 1 512,38 €/kk.

3. Takuueläke — vähimmäiseläke, joka takaa 976,59 €/kk (2026) jokaiselle Suomessa asuvalle eläkeläiselle. Takuueläke täydentää, jos työeläke + kansaneläke jää tämän alle.

Yksinkertaistettuna: jos olet ollut töissä, saat työeläkettä. Jos et ole ollut tai palkka on ollut pieni, Kela paikkaa. Mutta mikään näistä ei takaa nykyistä elintasoasi.

Paljonko eläkettä kertyy eri palkkatasoilla

Työeläkettä kertyy 1,5 % vuosiansiosta joka vuosi (18–67-vuotiaana). Alla arvio kuukausieläkkeestä bruttona, kun olet ollut töissä koko työuran:

Bruttopalkka/kk	Työura 35 v.	Työura 40 v.	Työura 45 v.
2 500 €	1 313 €	1 500 €	1 688 €
3 000 €	1 575 €	1 800 €	2 025 €
3 500 €	1 838 €	2 100 €	2 363 €
4 000 €	2 100 €	2 400 €	2 700 €
5 000 €	2 625 €	3 000 €	3 375 €

Huomaa: nämä ovat bruttolukuja. Veroja menee eläkkeestäkin, ja eläketulon veroprosentti on usein korkeampi kuin palkkatulon. Tarkemman arvion saat Verohallinnon laskurilla.

Riittääkö eläkkeesi? Nyrkkisääntö 60–70 %

Eläkkeellä menot tyypillisesti pienenevät: työmatkat loppuvat, asuntolaina on maksettu, lapset ovat aikuisia. Nyrkkisääntönä eläkkeen pitäisi olla 60–70 % bruttopalkasta, jotta elintaso pysyy samana.

Bruttopalkka	Tavoite-eläke (65 %)	Työeläke (40 v. ura)	Eläkekuilu/kk
3 000 €	1 950 €	1 800 €	−150 €
3 500 €	2 275 €	2 100 €	−175 €
4 000 €	2 600 €	2 400 €	−200 €
5 000 €	3 250 €	3 000 €	−250 €

Jos palkkasi on 4 000 €/kk ja teet 40 vuoden uran, eläkekuilusi on noin 200 €/kk. Se tarkoittaa, että sinun pitää säästää itse sen 200 euron edestä kuukausituloa eläkeaikaan. Jos eläke kestää 20 vuotta, tarvitset vähintään 48 000 € ylimääräistä varallisuutta — tai mieluiten enemmän, koska inflaatio syö ostovoimaa.

Vapaaehtoinen eläkesäästäminen: kolme vaihtoehtoa

Sinulla on kolme järkevää tapaa säästää eläkettä varten:

PS-tili (pitkäaikaissäästötili) — erityinen eläkesäästötili. Rahat saa nostaa aikaisintaan eläkeiässä (nykyisin 68–70 v. syntymävuoden mukaan). Säästöt saa vähentää verotuksessa, mutta nostot verotetaan pääomatulona. Maksimivähennys 5 000 €/vuosi.

Osakesäästötili (OST) — ei sido rahoja eläkeikään. Verotus vasta nostohetkellä. Talletuskatto 50 000 €. Joustavampi kuin PS-tili. Lue lisää: osakesäästötili-opas.

Tavallinen sijoittaminen arvo-osuustilillä — ei kattoja, ei nostorajoituksia. Verot maksetaan vuosittain myyntivoitoista ja osingoista. Paras vaihtoehto, jos haluat täyden joustavuuden. Lisää: sijoittamisen opas.

PS-tili vs osakesäästötili — kumpi eläkesäästämiseen?

Ominaisuus	PS-tili	Osakesäästötili
Rahojen nosto	Vasta eläkeiässä (68–70 v.)	Milloin tahansa
Verovähennys	Kyllä, max 5 000 €/v.	Ei
Verotus nostettaessa	Koko nosto pääomatulona (30–34 %)	Vain tuotto pääomatulona (30–34 %)
Talletuskatto	Ei	50 000 €
Joustavuus	Heikko — rahat lukossa	Hyvä — nostot vapaita
Kenelle	Korkeatuloiset, jotka hyötyvät verovähennyksestä	Useimmille paras vaihtoehto

Suositus: Useimmille osakesäästötili on parempi. Saat saman veroedun (verotus vasta nostettaessa), mutta rahat eivät ole lukossa vuosikymmeniksi. PS-tili on järkevä vain, jos tulosi ovat yli 80 000 €/vuosi ja hyödyt verovähennyksen täysimääräisesti.

Milloin aloittaa eläkesäästäminen?

Nyt. Ei ensi kuussa, ei ensi vuonna. Nyt.

Korkoa korolle -efekti tarkoittaa, että aika on tärkein tekijä sijoittamisessa. 200 €/kk 20 vuotta on massiivisesti enemmän kuin 400 €/kk 10 vuotta — vaikka molemmissa laitat sisään saman euromäärän.

25-vuotiaana aloittanut on eläkeiässä miljonääri. 45-vuotiaana aloittanut tarvitsee kolminkertaisen kuukausisäästön saavuttaakseen saman.

Esimerkki: 200 €/kk lisäsäästö 20 vuotta

Oletetaan 7 % vuosituotto (globaalin osakemarkkinan pitkän aikavälin keskiarvo ennen inflaatiota):

Vuosi	Omat säästöt	Salkun arvo (7 % tuotto)	Tuottoa kertynyt
5 v.	12 000 €	14 300 €	2 300 €
10 v.	24 000 €	34 100 €	10 100 €
15 v.	36 000 €	63 000 €	27 000 €
20 v.	48 000 €	104 000 €	56 000 €
30 v.	72 000 €	243 000 €	171 000 €

200 euroa kuussa. 20 vuodessa yli 100 000 euroa. 30 vuodessa lähes neljännesmiljoona. Tästä yli puolet on puhdasta tuottoa — rahaa, joka syntyi ilman, että nostit sormea. Se on korkoa korolle käytännössä.

104 000 euron salkusta voit nostaa eläkkeellä noin 400 €/kk 25 vuoden ajan (4 % nostostrategia). Se paikkaa eläkekuilun kokonaan.

Usein kysytyt kysymykset

Paljonko eläkettä kertyy vuodessa?

Työeläkettä kertyy 1,5 % vuosiansiosta. Eli 3 000 €/kk palkalla (36 000 €/v.) kertyy 540 € vuodessa lisää eläkettä — se tarkoittaa 45 €/kk lisää eläkkeeseen.

Voinko tarkistaa oman eläkearviosi?

Kyllä. Kirjaudu Työeläke.fi-palveluun pankkitunnuksilla. Sieltä näet kertyneen eläkkeen ja arvion tulevasta eläkkeestä nykyisen palkan perusteella.

Milloin voin jäädä eläkkeelle?

Alin vanhuuseläkeikä riippuu syntymävuodesta: 1965-syntyneillä 65 v., 1970-syntyneillä arviolta 65 v. 10 kk, 1975-syntyneillä noin 66 v. 5 kk. Tarkan ikäsi näet Työeläke.fi-palvelusta.

Onko PS-tili järkevä sijoitus?

Useimmille ei. Rahat ovat lukossa eläkeikään asti, ja nostettaessa verotetaan koko summa — myös alkuperäiset säästöt. Osakesäästötili tarjoaa paremman joustavuuden samanlaisella veroedulla. PS-tili on järkevä vain korkeatuloisille (yli 80 000 €/v.), jotka hyötyvät verovähennyksen marginaaliveroedusta.

Riittääkö pelkkä työeläke?

Harvoin. Keskieläke on noin 1 977 €/kk bruttona. Nettopalkkaisena se on noin 1 500 €/kk. Jos nykyiset menosi ovat yli sen, tarvitset lisäsäästöjä. Tarkista omat lukusi ja aloita säästäminen.

Miten inflaatio vaikuttaa eläkkeeseen?

Työeläkkeitä korotetaan vuosittain työeläkeindeksillä, jossa palkkojen osuus on 20 % ja hintojen osuus 80 %. Käytännössä eläkkeet nousevat hitaammin kuin palkat, joten eläkeläisten ostovoima heikkenee ajan myötä verrattuna työssäkäyviin. Tämä on yksi syy lisää säästää itse.