Korkoa korolle: näin 50 €/kk kasvaa 61 000 €:ksi
Korkoa korolle -ilmiö selitettynä euroissa. 50 €/kk ja 30 vuotta = 61 000 €, josta 43 000 € on puhdasta tuottoa. Laskuesimerkit ja miten aloitat tänään.
FiksuRaha.fi-toimitus
Taloustoimitus
28. maaliskuuta 2026
50 € kuussa, 30 vuotta, 61 000 € — numerot ensin
Sijoita 50 € kuussa edulliseen indeksirahastoon. Älä koske rahoihin. 7 prosentin keskimääräisellä vuosituotolla tilillesi kertyy 30 vuodessa noin 61 000 euroa. Sijoitit omaa rahaa 18 000 €. Loput 43 000 € syntyivät tyhjästä — korkoa korolle teki sen puolestasi.
Tämä ei ole teoriaa. Maailman osakemarkkinat ovat tuottaneet keskimäärin 7–10 % vuodessa pitkällä aikavälillä. Suomen Pankin tilastot vahvistavat saman trendin vuosikymmenestä toiseen.
Tässä suora vastaus: aloita tänään, sijoita säännöllisesti, älä koske rahoihin. Koko loppu artikkeli selittää miksi nämä kolme sanaa riittävät.
Miten korkoa korolle oikeasti toimii
Korkoa korolle tarkoittaa yhtä asiaa: tuottosi tuottaa uutta tuottoa.
Perinteinen säästäminen toimii lineaarisesti. Laitat 50 € kuussa tilille, ja 10 vuoden päästä sinulla on 6 000 €. Piste.
Korkoa korolle toimii eksponentiaalisesti. Ensimmäisenä vuonna 50 €/kk tuottaa noin 20 € ylimääräistä. Toisena vuonna tuotto lasketaan jo hieman suuremmalle pohjalle. Kolmantena vielä suuremmalle. Ja niin edelleen.
Käytännössä:
- Vuosi 1: Sijoitit 600 €, sait ~20 € tuottoa. Ei vaikuttavaa.
- Vuosi 10: Sijoitit 6 000 €, salkun arvo ~8 600 €. Tuotto alkaa tuntua.
- Vuosi 20: Sijoitit 12 000 €, salkun arvo ~26 000 €. Tuotto ylittää talletuksesi.
- Vuosi 30: Sijoitit 18 000 €, salkun arvo ~61 000 €. Tuottoa yli kaksinkertaisesti omaan pääomaan nähden.
Käännekohta osuu noin 7–10 vuoden kohdalle. Sitä ennen kasvu tuntuu hitaalta ja turhauttavalta. Sen jälkeen käyrä nousee jyrkästi, ja rahasi kasvavat nopeammin kuin pystyt säästämään. Tämä on syy, miksi aika ratkaisee — ei yksittäinen summa.
Korkoa korolle -taulukko: 50 €, 100 € ja 200 € kuussa
Alla olevat luvut perustuvat 7 % vuosituottoon. Todellisuudessa tuotto vaihtelee vuosittain, mutta pitkällä aikavälillä keskiarvo on historiallisesti pitänyt.
50 €/kk — 7 % vuosituotto
| Aika | Sijoitettu | Salkun arvo | Puhdas tuotto |
|---|---|---|---|
| 10 vuotta | 6 000 € | 8 600 € | 2 600 € |
| 20 vuotta | 12 000 € | 26 000 € | 14 000 € |
| 30 vuotta | 18 000 € | 61 000 € | 43 000 € |
100 €/kk — 7 % vuosituotto
| Aika | Sijoitettu | Salkun arvo | Puhdas tuotto |
|---|---|---|---|
| 10 vuotta | 12 000 € | 17 300 € | 5 300 € |
| 20 vuotta | 24 000 € | 52 000 € | 28 000 € |
| 30 vuotta | 36 000 € | 122 000 € | 86 000 € |
200 €/kk — 7 % vuosituotto
| Aika | Sijoitettu | Salkun arvo | Puhdas tuotto |
|---|---|---|---|
| 10 vuotta | 24 000 € | 34 600 € | 10 600 € |
| 20 vuotta | 48 000 € | 104 000 € | 56 000 € |
| 30 vuotta | 72 000 € | 244 000 € | 172 000 € |
Lue luvut uudelleen. 200 €/kk ja 30 vuotta = 244 000 €. Sijoitit 72 000 € omaa rahaa. Loput 172 000 € on korkoa korolle -efektiä. Se on 2,4-kertainen tuotto omaan panokseesi nähden.
5 vuotta myöhässä maksaa kymmeniätuhansia
Tässä konkreettisin esimerkki siitä, miksi jokainen vuosi merkitsee.
Kaksi ihmistä sijoittaa 100 €/kk, 7 % tuotolla:
| Skenaario | Sijoitusaika | Sijoitettu | Salkun arvo | Ero |
|---|---|---|---|---|
| Aloittaa 25-vuotiaana | 30 vuotta (→ 55 v.) | 36 000 € | 122 000 € | — |
| Aloittaa 30-vuotiaana | 25 vuotta (→ 55 v.) | 30 000 € | 81 000 € | −41 000 € |
Viiden vuoden viivästys maksoi 41 000 euroa. Sijoitetun rahan ero oli vain 6 000 €. Loppu — 35 000 € — on menetettyä korkoa korolle -aikaa. Sitä ei saa takaisin millään summalla.
Tämä sama logiikka pätee jokaiseen kuukauteen. Jokainen kuukausi jonka odotat “parempaa hetkeä”, on kuukausi jolloin rahasi eivät kasva. Markkinoilla ei ole parasta hetkeä — paras aika aloittaa oli eilen, toiseksi paras on tänään.
Korkoa korolle toimii myös sinua vastaan
Sama mekanismi joka kasvattaa sijoituksiasi, tuhoaa talouttasi velkojen kautta. Korko kertyy velan päälle aivan samalla tavalla.
Esimerkki: 5 000 € kulutusluottoa, 18 % korko, 100 € kuukausierä.
- Maksat takaisin yhteensä: 9 200 €
- Pelkkää korkoa: 4 200 €
- Takaisinmaksuaika: 7,5 vuotta
Samaan aikaan kun sijoituksesi tekevät korkoa korolle sinun hyväksesi 7 % tuotolla, 18 % korkoinen velka tekee korkoa korolle sinua vastaan — yli kaksinkertaisella vauhdilla.
Siksi järjestys on aina: maksa kalliit velat ensin, sijoita sen jälkeen. Jos sinulla on yli 10 % korkoa maksavia velkoja, niiden poismaksaminen on parasta sijoittamista mitä voit tehdä. Se on takuuvarma tuotto. Verohallinnon sivuilta löydät tietoa velkojen korkovähennyksistä.
Lue lisää velkojen taklaamisesta: Velkojen maksaminen pois -opas.
Miten aloitat tänään — konkreettiset askeleet
Tarvitset kaksi asiaa. Ei kolmea, ei viittä. Kaksi.
1. Avaa osakesäästötili (OST) tai arvo-osuustili.
Nordnet on useimmille paras paikka aloittaa. Kuukausisäästäminen indeksirahastoihin on kulutonta, eli rahasi menevät kokonaan sijoitukseen. Tilin avaaminen kestää 10 minuuttia.
Osakesäästötilillä et maksa veroja ennen kuin nostat rahaa. Tämä tarkoittaa, että korkoa korolle -efekti toimii täydellä teholla, koska tuotot jäävät kasvamaan verottomasti tilin sisällä.
2. Valitse yksi edullinen indeksirahasto.
Maailmanlaajuinen osakeindeksirahasto riittää. Et tarvitse viittä rahastoa, et tarvitse osakepoimintaa, et tarvitse seurata markkinoita päivittäin. Yksi rahasto, automaattinen kuukausisiirto, unohda koko juttu.
Lue tarkempi opas: Indeksirahastot-opas ja Sijoittamisen aloittaminen.
3. Aseta automaattinen kuukausisiirto.
50 €, 100 € tai mikä tahansa summa, joka ei tunnu. Palkkapäivänä raha siirtyy automaattisesti sijoitustilille. Et koskaan edes näe sitä käyttötililläsi, joten et kaipaa sitä.
Se on koko strategia. Ei monimutkaista, ei jännittävää, mutta 30 vuoden päästä tililläsi on kuusinumeroinen luku.
3 virhettä jotka tappavat korkoa korolle -efektin
1. Aloittamisen lykkääminen
“Aloitan kun palkka nousee.” “Aloitan kun markkinat laskevat.” “Aloitan ensi vuonna.”
Jokainen kuukausi jonka odotat, maksaa moninkertaisesti tulevaisuudessa. 50 €/kk aloitettuna tänään vs. vuoden päästä = noin 4 000 € ero 30 vuoden aikajänteellä. Kukaan ei anna sinulle 4 000 € siitä, että odotat vuoden.
2. Tuottojen nostaminen kesken kaiken
Jos nostat tuotot pois, korkoa korolle lakkaa toimimasta. Koko ilmiö perustuu siihen, että tuotto jää kasvamaan ja tuottamaan uutta tuottoa. Kun nostat osan pois, katkaiset ketjun.
Poikkeus: jos tarvitset rahaa akuuttiin hätätilanteeseen. Mutta “uusi puhelin” tai “lomareissu” eivät ole hätätilanteita.
3. Markkinoiden ajoittaminen
“Myyn nyt ja ostan takaisin kun laskee.” Tämä kuulostaa loogiselta, mutta ei toimi käytännössä. Tutkimusten mukaan markkinoita ajoittavat sijoittajat häviävät lähes aina passiiviselle kuukausisijoittajalle.
Syy: osakemarkkinoiden suurin tuotto syntyy muutamana päivänä vuodessa. Jos et ole markkinoilla juuri noina päivinä, menetät valtaosan pitkän aikavälin tuotosta. Kukaan ei tiedä etukäteen mitkä ne päivät ovat.
Tutustu laajemmin sijoitusvaihtoehtoihin: Sijoittaminen-osio.
Usein kysytyt kysymykset
Riittääkö 50 €/kk oikeasti?
Kyllä. 50 €/kk ja 30 vuotta = 61 000 €. Se ei tee sinusta miljonääriä, mutta se on 43 000 € enemmän kuin sinulla olisi ilman sijoittamista. Jos voit sijoittaa enemmän, tee niin. Mutta 50 € riittää alkuun ja korkoa korolle -efektin käynnistämiseen.
Entä jos markkinat romahtavat?
Markkinat romahtavat. Se on varma. Mutta ne myös toipuvat — aina. Jokainen romahdus historiassa on ollut väliaikainen. Vuoden 2008 finanssikriisistä toipuminen kesti noin 5 vuotta. Koronapudotuksesta 2020 toipuminen kesti 6 kuukautta. Jos sijoitusaikasi on 20–30 vuotta, laskut ovat ostotilaisuuksia.
Onko 7 % realistinen tuotto-odotus?
Maailman osakemarkkinoiden historiallinen keskituotto on ollut noin 7–10 % vuodessa inflaation jälkeen. Kukaan ei voi taata tulevaa tuottoa, mutta 7 % on konservatiivinen arvio perustuen yli 100 vuoden dataan. Suomen Pankin julkaisut tarjoavat lisätietoa markkinatuotoista.
Pitääkö tuotoista maksaa veroja?
Kyllä. Suomessa pääomatuloveroa maksetaan 30 % (yli 30 000 € tuotoista 34 %). Osakesäästötilillä veroa maksetaan vasta kun nostat rahaa tililtä, mikä antaa korkoa korolle -efektille täyden tehon sijoitusaikana. Tarkista ajantasaiset verosäännöt Verohallinnon sivuilta.
Mikä on paras tili korkoa korolle -sijoittamiseen?
Osakesäästötili (OST), koska verotus lykkääntyy. Tilille mahtuu enintään 50 000 € talletuksia. Jos ylität sen rajan, jatka arvo-osuustilillä. Nordnet tarjoaa molemmat tilit ilman kuukausimaksuja.
Yhteenveto: kolme lukua jotka ratkaisevat
Korkoa korolle ei ole monimutkainen ilmiö. Se vaatii kolme asiaa:
- Aloita nyt — jokainen vuosi myöhässä maksaa tuhansia.
- Sijoita säännöllisesti — automaattinen kuukausisiirto poistaa inhimillisen heikkouden.
- Älä koske rahoihin — anna tuoton tuottaa tuottoa.
50 €/kk, 30 vuotta, 61 000 €. Siitä 43 000 € on rahaa jota et koskaan itse säästänyt. Se syntyi ajan ja korkoa korolle -ilmiön yhteisvaikutuksesta.
200 €/kk samalla aikavälillä? 244 000 €. Siitä 172 000 € on puhdasta tuottoa.
Numerot puhuvat puolestaan. Ainoa kysymys on: aloitatko tänään vai maksatko viivästyksestä tulevaisuudessa?
Seuraava askel: Avaa osakesäästötili Nordnetissä tai lue sijoittamisen aloittamisen opas.