Lainat — vertaa ja kilpailuta 2026

Lyhyesti: näin valitset lainan

Useimmille paras laina on pankin kulutusluotto ilman vakuuksia, kilpailutettuna vähintään kolmesta paikasta. Älä katso pelkkää korkoa — katso todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki kulut. Se on ainoa luku jolla lainoja voi oikeasti vertailla.

Suomen Pankin korkotilastojen mukaan uusien kulutusluottojen keskikorko on maaliskuussa 2026 noin 7–9 %. Mutta hajonta on valtava: parhaat asiakkaat saavat 4–5 %, huonoimmat maksavat yli 15 %. Tämä tarkoittaa, että kilpailuttaminen voi säästää satoja euroja vuodessa.

Miten valitsen lainan?

Valintakriteerejä on kolme, tässä järjestyksessä:

1. Todellinen vuosikorko (TAV) — Ainoa vertailukelpoinen luku. Sisältää koron, avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kulut. Laki velvoittaa lainantarjoajia ilmoittamaan sen. Jos palvelu ei kerro TAV:ia, älä käytä sitä.
2. Laina-aika — Pidempi laina-aika = pienempi kuukausierä, mutta huomattavasti suuremmat kokonaiskulut. 10 000 € lainassa ero 3 ja 5 vuoden välillä voi olla yli 1 500 €.
3. Joustavuus — Voitko maksaa ylimääräisiä eriä ilman kuluja? Voitko lykätä maksua? Parhaat lainat sallivat molemmat.

Kulutusluotto, lainanhakupalvelu vai oma pankki?

Lainamarkkinoilla on kolme päätyyppiä. Tässä suora vastaus:

Tyyppi	Kenelle	Todellinen vuosikorko
Oma pankki	Pitkäaikaiselle asiakkaalle jolla hyvä historia	4–8 %
Lainanhakupalvelu (Sortter, Zmarta)	Kilpailuttajalle — haku moneen pankkiin yhdellä hakemuksella	5–12 %
Pikavippi / kulutusluotto	Hätätilanteeseen — ei koskaan ensimmäinen vaihtoehto	10–20+ %

Suosituksemme: Aloita omasta pankistasi — se antaa vertailupohjan. Hae sen jälkeen tarjous lainanhakupalvelusta (esim. Sortter tai Zmarta). Vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella. Valitse halvin.

Esimerkki: näin paljon kilpailutus säästää

Oletetaan 10 000 € laina, 5 vuoden maksuaika:

Todellinen vuosikorko	Kuukausierä	Maksat yhteensä	Kokonaiskulut
6 %	~193 €/kk	11 600 €	1 600 €
9 %	~208 €/kk	12 480 €	2 480 €
14 %	~233 €/kk	13 960 €	3 960 €

Ero halvimman ja kalleimman välillä: 2 360 €. Se on raha jonka saat taskuusi pelkästään kilpailuttamalla. Ja mitä isompi laina, sitä suurempi ero. 30 000 € asuntolainassa puhutaan tuhansista euroista.

Milloin lainaa ei kannata ottaa

Suoraan sanottuna: älä ota lainaa kulutukseen, jonka voit odottaa. Uusi puhelin tai loma eivät ole lainan arvoisia. Laina on työkalu, jolla rahoitat jotain mikä tuottaa arvoa pidemmällä aikavälillä — asunto, auto työmatkoja varten, koulutus.

Älä myöskään ota uutta lainaa vanhan lainan paikkaamiseksi. Jos velat kasaantuvat, parempi vaihtoehto on velkojen järjestelmällinen maksaminen tai yhteydenotto Takuusäätiöön, joka tarjoaa maksutonta velkaneuvontaa.

Korkokatto suojaa sinua

Syyskuusta 2019 lähtien Suomessa on ollut voimassa kuluttajaluottojen korkokatto. Todellinen vuosikorko saa olla enintään 20 %. Jos jokin palvelu tarjoaa tätä korkeampaa korkoa, se rikkoo lakia.

Korkokatto ei tarkoita, että 20 % olisi normaali. Hyvällä luottotiedolla ja kilpailuttamalla saat lainan huomattavasti halvemmalla. 20 % on maksimi, ei tavoite.

Lainan hakeminen vaihe vaiheelta

1. Laske tarve: Kuinka paljon oikeasti tarvitset? Älä lainaa ylimääräistä "varmuuden vuoksi".
2. Tarkista luottotietosi: Voit tarkistaa ne ilmaiseksi OmaTieto.fi:stä. Luottotietomerkinnät nostavat korkoa merkittävästi.
3. Hae omasta pankista: Kysy tarjous. Kirjaa ylös todellinen vuosikorko.
4. Hae lainanhakupalvelusta: Yksi hakemus, tarjoukset useasta pankista. Vertaa TAV-lukuja.
5. Valitse halvin TAV: Ei halvin kuukausierä — halvin kokonaiskulu.

Kokeile lainalaskuriamme — se näyttää tarkan kuukausierän ja kokonaiskulun eri koroilla ja laina-ajoilla.

Usein kysytyt kysymykset

Vaikuttaako lainahaku luottotietoihini?

Lainanhakupalveluiden kautta tehty haku on yleensä "pehmeä kysely", joka ei näy luottotiedoissa. Varsinainen luottotietokysely tehdään vasta kun hyväksyt tarjouksen. Voit siis hakea tarjouksia huoletta.

Mikä on järkevin laina-aika?

Mahdollisimman lyhyt, jossa kuukausierä on vielä mukava. Nyrkkisääntö: kulutusluotoissa 1–3 vuotta. Viiden vuoden lainassa maksat korkoja niin paljon, että kannattaa miettiä onko osto sen arvoinen.

Saanko lainaa ilman vakuuksia?

Kyllä. Suurin osa kulutusluotoista on vakuudettomia. Korko on korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa, mutta prosessi on nopeampi — usein rahat tilillä saman päivän aikana.

Onko lainanhakupalveluiden käyttö turvallista?

Kyllä, kunhan palvelu on Finanssivalvonnan rekisterissä. Kaikki vertailussamme olevat palvelut ovat. Ne eivät myönnä lainoja itse, vaan välittävät hakemuksesi pankeille.

Vertailu: parhaat lainapalvelut 2026

Alla vertailussa lainanhakupalvelut ja suorat lainantarjoajat. Järjestys perustuu kokonaisarvioomme: korot, joustavuus, hakuprosessin nopeus ja läpinäkyvyys.