Asuntolainan kilpailuttaminen jälkikäteen 2026 — näin alennat marginaalia

Lyhyesti

Vaihtuvakorkoisen eli euribor-sidotun asuntolainan saa siirtää toiseen pankkiin ilman mitään korvausta vanhalle pankille — laki kieltää sanktiot. Maksettavaksi jäävät vain vaihdon todelliset kulut, 200 000 € lainassa tyypillisesti noin 800–1 100 € (uuden pankin järjestelypalkkio + panttikirjojen siirrot). Jos marginaalisi putoaa samalla esimerkiksi 0,9 %:sta 0,5 %:iin, säästät alussa 800 €/v — vaihtokulut on kuitattu noin vuodessa, ja sen jälkeen säästö on puhdasta.

Tämä opas keskittyy vanhan, jo nostetun lainan kilpailuttamiseen. Jos olet vasta ottamassa lainaa, aloita asuntolainan kilpailuttamisen yleisoppaasta.

Laske ensin, paljonko marginaalinalennus säästäisi sinulla:

Saako vanhan asuntolainan kilpailuttaa?

Saa — ja euribor-lainassa se ei maksa pankille senttiäkään korvauksia. Kuluttajansuojalain 7 a luvun 29 §:n mukaan saat maksaa asuntolainan ennenaikaisesti takaisin milloin tahansa, myös siirtämällä sen toiseen pankkiin. Pankki saa periä ennenaikaisesta takaisinmaksusta korvauksen vain, jos molemmat ehdot täyttyvät:

1. Lainaa on jäljellä yli 20 000 €, ja
2. lainan korko on kiinteä tai viitekoron määräytymisjakso on vähintään 3 vuotta.

Tavallinen euribor-laina (3, 6 tai 12 kuukauden euribor) ei täytä jälkimmäistä ehtoa koskaan — viitekoron määräytymisjakso on korkeintaan vuoden. Siksi euribor-sidotun lainan poismaksu tai siirto on aina korvauksetonta, oli lainasumma mikä tahansa. Myös esimerkiksi OP:n oma hinnasto vahvistaa tämän.

Kiinteäkorkoisessa lainassa korvaus on mahdollinen, mutta senkin laki rajaa: pankki saa periä enintään korkotappionsa jäljellä olevalta kiinteältä korkojaksolta — ei mielivaltaista sakkoa.

Lähde: kuluttajansuojalaki 7 a luku 29 § (tarkistettu 2.7.2026).

Pankinvaihdon todelliset kulut

Korvauksia ei siis peritä, mutta ilmaista vaihto ei ole. Kulut muodostuvat kolmesta lähteestä:

Lähteet: pankkien hinnastot ja Maanmittauslaitos 2026 — tarkistettu 2.7.2026.

Esimerkki: 200 000 € lainan siirto. Järjestelypalkkio 0,40 % on 800 € (Danskella 0,60 % eli 1 200 €), ja päälle tulevat panttikirjojen siirrot sekä vanhan pankin mahdolliset toimenpidemaksut. Tyypillinen kokonaiskulu on noin 800–1 100 €. Se on paljon vähemmän kuin moni luulee — ja juuri siksi vaihtoa kannattaa harkita, vaikka marginaaliero tuntuisi pieneltä.

Mikä on hyvä marginaali 2026?

Suomen Pankin tilastojen (tammikuu 2026, tarkistettu 2.7.2026) mukaan:

Vanhoissa, erityisesti vuosina 2022–2024 nostetuissa lainoissa marginaalit ovat usein 0,7–1,0 % — selvästi yli sen, mitä uusista lainoista nyt maksetaan. Nyrkkisääntö: jos marginaalisi on yli 0,6 %, pyydä tarjoukset. Kilpailutus kannattaa silloin lähes aina.

Neuvottelutulokset asettuvat tyypillisesti noin 0,4–0,8 %:n haitariin hakijan profiilista riippuen — tämä haitari on suuntaa-antava arvio, ei virallinen tilasto.

Mitä alennus tarkoittaa euroissa? Jos lainaa on jäljellä 180 000 € ja 18 vuotta, marginaalin pudotus 0,9 %:sta 0,5 %:iin säästää alussa 720 €/v ja koko jäljellä olevana laina-aikana noin 6 500 € (tasalyhennysapproksimaatio: 180 000 € × 0,004 × 18 v × 0,5 ≈ 6 480 € — sama laskutapa kuin yllä olevassa laskurissa).

Lähde: Suomen Pankin tilastot.

Vaihe vaiheelta: näin kilpailutat vanhan lainan

1. Tarkista oma marginaalisi

Marginaali lukee lainasopimuksessasi ja useimmiten verkkopankin lainatiedoissa (korko muodossa “12 kk euribor + 0,85 %”). Katso samalla jäljellä oleva lainasumma ja laina-aika — tarvitset ne tarjouspyyntöihin.

2. Pyydä tarjous 2–3 pankista

Kerro jäljellä oleva lainasumma, laina-aika, nykyinen marginaalisi ja vakuudet. Pyydä kirjallinen tarjous, jossa näkyy marginaali ja kaikki kulut. Tarjouksen pyytäminen on maksutonta eikä sido mihinkään.

3. Laske nettohyöty laskurilla

Syötä paras saamasi tarjous ja vaihdon kulut yllä olevaan laskuriin. Näet heti, kuinka monessa kuukaudessa kulut on säästetty takaisin ja mikä on nettohyöty koko laina-ajalta.

4. Neuvottele omassa pankissa — kilpaileva tarjous valttina

Sinulla ei ole lakisääteistä oikeutta marginaalin alennukseen omassa pankissa, mutta kilpailevan tarjouksen kanssa neuvotteluasema on aivan toinen. Huomaa, että pankit perivät marginaalin muutoksesta maksun: OP 200 €, Danske vähintään 200 €. Se on silti murto-osa vaihdon kuluista.

5. Vaihda, jos oma pankki ei jousta

Jos oma pankki ei tule riittävän lähelle, hyväksy kilpaileva tarjous. Uusi pankki hoitaa käytännössä siirron paperityöt — sinun tehtäväsi on lähinnä allekirjoittaa.

Kannattaako neuvotella vai vaihtaa?

Päätösohje: Hanki aina ensin kilpaileva tarjous ja neuvottele sen kanssa omassa pankissa — se on halvin reitti, jos pankki joustaa. Jos oma pankki jää selvästi tarjousta huonommaksi (esim. yli 0,1 prosenttiyksikköä), vaihda: 180 000 € lainassa jo 0,1 prosenttiyksikön ero on 180 €/v, joten muutamassa vuodessa kalliimpaan pankkiin jääminen syö vaihtokulujen erotuksen. Ratkaisevaa ei ole kumpi reitti on halvempi tänään, vaan nettohyöty koko jäljellä olevalta laina-ajalta — laskuri kertoo sen.

ASP-lainan siirto

Myös ASP-lainan voi siirtää toiseen pankkiin ja kilpailuttaa — etuja menettämättä:

• Korkotukiaika jatkuu alkuperäisestä myöntöpäivästä: valtion korkotuki (enintään 10 vuotta, 70 % siitä koron osasta, joka ylittää 3,8 %) ei ala alusta eikä katkea vaihdossa.
• Vanhalla pankilla on tiedonantovelvollisuus uudelle pankille lainan tiedoista.
• ASP-koron on oltava alempi kuin pankin vastaavien ensiasuntolainojen korko — mutta pankkien välillä on silti eroja, joten vertailu kannattaa.

ASP-järjestelmän perusteet löydät ensiasunnon ostajan oppaasta.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko pankki kieltäytyä päästämästä minua?

Ei voi. Kuluttajansuojalain 7 a luvun 29 § takaa oikeuden maksaa asuntolaina ennenaikaisesti takaisin, eikä pankki voi estää siirtoa toiseen pankkiin. Euribor-sidotussa lainassa pankki ei saa periä poismaksusta edes korvausta — vain hinnastonsa mukaiset toimenpidemaksut (esim. velkakirjan siirto).

Menetänkö ASP-edut vaihdossa?

Et. ASP-lainan korkotuki jatkuu alkuperäisestä myöntöpäivästä laskettuna myös uudessa pankissa, ja vanhalla pankilla on velvollisuus antaa lainan tiedot uudelle. Siirto ei nollaa eikä lyhennä korkotukiaikaa.

Paljonko vaihto maksaa?

200 000 € lainassa tyypillisesti noin 800–1 100 €: uuden pankin järjestelypalkkio 0,40–0,60 % lainasummasta (väh. 300 €), vanhan pankin toimenpidemaksut (esim. Danskella velkakirjan siirto 250 €) sekä Maanmittauslaitoksen maksut (kiinnityksen muutos 47 €/kiinnitys, sähköisen panttikirjan siirto 25 €/kpl, asunto-osakkeen panttauksen rekisteröinti 41 €).

Kuinka usein marginaalia voi neuvotella?

Niin usein kuin haluat — laki ei rajoita neuvottelukertoja. Käytännön rajan asettaa pankin perimä muutosmaksu (OP 200 €, Danske väh. 200 €): järkevä rytmi on 2–3 vuoden välein tai aina, kun uusien lainojen keskimarginaali on selvästi omaasi alempana.

Voinko kilpailuttaa, jos lainassani on kiinteä korko?

Voit, mutta silloin pankki saa periä korvauksen, jos lainaa on jäljellä yli 20 000 €. Korvaus on enintään pankin korkotappio jäljellä olevalta kiinteältä korkojaksolta — pyydä pankilta tarkka laskelma ennen päätöstä. Kiinteän jakson päätyttyä siirto on taas korvaukseton.

Lue seuraavaksi

• Asuntolainan kilpailuttaminen — yleisopas uuden lainan ottajalle
• Lainalaskuri — laske kuukausierä ja korkokulut
• Ensiasunnon osto ja ASP-järjestelmä