ASP-tili: ensiasunnon ostajan paras säästötili
ASP-tili tarjoaa 2–4 % lisäkoron ja valtion korkotuen asuntolainaan. Jos et omista asuntoa, avaa ASP-tili tänään. Tässä kaikki mitä sinun tarvitsee tietää.
FiksuRaha.fi-toimitus
Taloustoimitus
28. maaliskuuta 2026
Lyhyesti: avaa ASP-tili tänään
Jos et ole koskaan omistanut asuntoa, avaa ASP-tili heti — yläikäraja poistui 1.6.2026, joten tilin voi avata iästä riippumatta (alaikäraja 15 v). Se on ilmaista, riskitöntä ja tuottaa 2–4 prosenttiyksikköä enemmän kuin mikään tavallinen säästötili. Lisäksi saat valtion korkotuen ja takauksen asuntolainaasi.
Ainoa syy olla avaamatta ASP-tiliä on, jos olet varma, ettet koskaan osta asuntoa. Ja senkin voit muuttaa mieltäsi myöhemmin — tilin voi sulkea ilman kuluja.
Miten ASP-tili toimii?
ASP eli asuntosäästöpalkkiotili on valtion luoma järjestelmä, jolla ensiasunnon ostajat saavat kolme selkeää etua:
- Korkeampi korko säästöille — pankin peruskorko (tyypillisesti 1 %) + 2–4 % lisäkorko, joka maksetaan asuntokaupan yhteydessä
- Valtion korkotuki asuntolainalle — valtio maksaa osan lainakorosta ensimmäiset 10 vuotta
- Valtion täytetakaus — lainalle saa valtion takauksen 90 %:iin asti ilman erillistä takaajaa tai vakuutta
Käytännössä teet pankin kanssa ASP-sopimuksen, säästät vähintään 20 talletuskuukautta ja ostat sen jälkeen ensiasunnon. Lisäkorko maksetaan vasta kaupantekohetkellä kaikille talletuksille takautuvasti.
ASP-tilin ehdot yhdellä silmäyksellä
| Ehto | Vaatimus |
|---|---|
| Ikä tilin avaushetkellä | Väh. 15 v., ei yläikärajaa (yläikäraja poistui 1.6.2026) |
| Aiempi asunnon omistus | Ei saa olla omistanut asuntoa tai sen osaa (yli 50 %) |
| Minimitalletus / kuukausi | 50 € |
| Maksimitalletus / kuukausi | 1 500 € |
| Minimisäästöaika | 20 talletuskuukautta |
| Peruskorko | Vähintään 1 % (pankkikohtainen) |
| Lisäkorko | 2–4 % (pankkikohtainen) |
| Korot verotuksessa | Verovapaita |
| Nostot | Ei sallittu ennen asuntokauppaa |
Huomaa: 15–17-vuotias voi avata ASP-tilin, mutta talletusten tulee olla omia työansioita. Käytännössä asuntokauppa tehdään aikuisena.
Lähde: Valtiokonttori — ASP-järjestelmä ja ARA — ASP-säästäminen.
Paljonko enemmän tienaat ASP-tilillä?
Tässä konkreettinen esimerkki. Oletat säästäväsi 500 €/kk. Vertailussa ASP-tili (1 % peruskorko + 4 % lisäkorko) ja tavallinen säästötili (1,5 % korko, josta maksat 30 % pääomatuloveroa).
| Vuosi | Talletukset | ASP-tili (5 % veroton) | Tavallinen säästötili (1,5 %, veron jälkeen ~1,05 %) |
|---|---|---|---|
| 1 | 6 000 € | 6 150 € | 6 032 € |
| 2 | 12 000 € | 12 600 € | 12 127 € |
| 3 | 18 000 € | 19 350 € | 18 286 € |
| 4 | 24 000 € | 26 400 € | 24 510 € |
| 5 | 30 000 € | 33 750 € | 30 800 € |
Ero 5 vuodessa: noin 2 950 euroa. Pelkästään korkoedun ansiosta. Tähän päälle tulee vielä korkotuki lainalle ja valtion takaus, joka säästää takausprovisiossa satoja euroja.
Laske oma tilanteesi ASP-laskurilla.
ASP-lainan korkotuki ja takaus
Kun olet säästänyt vähintään 10 % asunnon hinnasta ASP-tilille ja täyttänyt 8 neljänneksen vaatimuksen, saat ASP-lainan edut:
Korkotuki: Valtio maksaa 70 % siitä koron osasta, joka ylittää 3,8 %. Jos lainakorkosi on esimerkiksi 4,5 %, valtio korvaa 70 % x 0,7 % = 0,49 prosenttiyksikköä. Korkotuella on 10 vuoden aikaraja.
Valtion takaus: Saat valtion täytetakauksen lainalle 90 %:iin asti asunnon hinnasta. ASP-korkotukilainan valtiontakaus on maksuton — sinun ei tarvitse pyytää vanhempia tai sukulaisia takaajaksi. (Tavallisen, ei-ASP-lainan valtiontakauksesta peritään noin 2,5 % takausmaksu.)
ASP-lainan enimmäismäärät paikkakunnittain:
- Helsinki, Espoo, Vantaa, Kauniainen, Tampere, Turku ja Oulu: 230 000 € (yhdelle hakijalle; pariskunnalle 345 000 €)
- Muut kunnat: 160 000 € (pariskunnalle 240 000 €)
Ajantasaiset rajat löydät Valtiokonttorin sivuilta.
Aikajana: näin ASP-säästäminen etenee
Vuosi 0 — Avaa tili. Menet pankkiin tai avaat ASP-tilin verkkopankissa. Ensimmäinen talletus vähintään 150 €.
Säästövaihe — Säästä tasaisesti. Talleta 50–1 500 € joka kuukausi, vähintään 20 talletuskuukautta. Ihanteellisesti automaattisella kuukausisiirrolla. Peruskorko kertyy vuosittain.
Kun säästöehto täyttyy — Aloita asuntojen katselu. Kun 20 talletuskuukautta on täynnä, voit ostaa asunnon milloin tahansa. Ei kiirettä — ASP-tili pysyy voimassa.
Kaupantekopäivä — Kaikki edut realisoituvat. Pankki maksaa lisäkoron, haet korkotuen ja valtion takauksen. ASP-säästöt toimivat omarahoitusosuutena.
Älä odota “oikeaa hetkeä” aloittaa. Tilin voi avata minimipanostuksella, ja kello alkaa tikittää vasta ensimmäisestä talletuksesta.
Viisi yleistä virhettä ASP-säästäjillä
1. Tilin avaaminen liian myöhään. Monet tajuavat ASP-tilin olemassaolon vasta kun asunnon osto on jo ajankohtaista. Silloin 2 vuoden minimiodotus harmittaa. Avaa tili heti, vaikka et vielä tiedä ostatko.
2. Talletuskuukauden unohtaminen. Jos talletukset jäävät vajaiksi, säästöehto (20 talletuskuukautta) täyttyy hitaammin. Aseta automaattinen kuukausisiirto vähintään 50 €/kk.
3. Rahojen nostaminen. Kaikki nostot ennen asuntokauppaa tarkoittavat ASP-etujen menetystä. Jos tarvitset hätärahastoa, pidä se erillisellä tilillä. Lue lisää hätäkassaoppaastamme.
4. Luulo, ettei ASP riitä Helsingin hintoihin. ASP-lainan enimmäismäärä on 230 000 € Helsingissä (yhdelle hakijalle; pariskunnalle 345 000 €). Tämä ei kata kaikkea, mutta ASP-säästöt + ASP-laina + mahdollinen lisälaina tekevät yhdessä toimivan paketin. ASP-edut eivät katoa, vaikka tarvitsisit lisärahoitusta.
5. Väärä pankki. Pankkien lisäkorot vaihtelevat 2–4 % välillä. Vertaile ennen avaamista. Erityisesti S-Pankki, Nordea ja OP ovat kilpailleet aktiivisesti ASP-koroilla.
Milloin ASP-tili ei ole sinua varten
ASP-tili ei auta, jos:
- Olet jo omistanut asunnon tai yli 50 % asunto-osakkeesta — ASP on vain ensiasunnon ostajille
- Et aio koskaan ostaa asuntoa Suomesta — ASP toimii vain Suomessa sijaitseviin asuntoihin
- Tarvitset rahat käyttöön 1–2 vuoden sisällä muuhun kuin asuntoon — rahat ovat lukossa
Jos olet sijoittamassa rahojasi pitkälle aikavälille mutta et halua sitoa niitä asuntoon, tutustu muihin säästämisen vaihtoehtoihin.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko ASP-tilin avata alle 18-vuotiaana?
Kyllä, 15–17-vuotias voi avata tilin huoltajan suostumuksella. Tämä on fiksu siirto: kello alkaa tikittää jo nuorena, ja 2 vuoden minimivaatimus täyttyy ennen kuin asunnon osto on ajankohtaista.
Mitä tapahtuu, jos en koskaan osta asuntoa?
Saat rahat ja peruskoron takaisin. Menetät lisäkoron (2–4 %), mutta et menetä omia rahojasi. ASP-tilillä ei ole aikarajaa — voit pitää sen auki vuosikymmeniä.
Voiko ASP-tilille tallettaa kerralla 3 000 €?
Kyllä. Kuukauden 50–1 500 euron talletus voi koostua yhdestä tai useammasta siirrosta. Ainoa vaatimus on, että summa osuu tälle välille per kuukausi.
Lasketaanko perintönä saatu asunto omistukseksi?
Kyllä, jos olet omistanut yli 50 % asunnosta. Alle 50 % osuus perintöasunnosta ei estä ASP-tilin käyttöä. Tarkista rajatapaukset Verohallinnon ohjeistuksesta.
Voinko vaihtaa pankkia ASP-tilin aikana?
Kyllä. ASP-sopimuksen voi siirtää pankista toiseen. Aiemmat neljännekset lasketaan mukaan.
Pitääkö ASP-laina ottaa samasta pankista?
Ei. Voit kilpailuttaa asuntolainan vapaasti. ASP-sopimus velvoittaa pankkia tiettyihin ehtoihin, mutta lainan voi ottaa mistä pankista tahansa.
Miten ASP-tili ja ensiasunnon osto liittyvät yhteen?
ASP on ensiasunnon ostajan tärkein työkalu. Se ei korvaa muuta valmistautumista — asuntolainan kilpailutusta, alueen hintatason tuntemista tai kuntotarkastuksen teettämistä — mutta se antaa paremmat ehdot ja pienemmän kynnyksen.
Yhteenveto: yksi asia tänään
Jos et omista asuntoa ja ajattelet ehkä joskus ostavasi — avaa ASP-tili tänään. Minimitalletus on 50 €/kk. Korkohyöty verrattuna tavalliseen säästötiliin on tuhansia euroja, ja valtion korkotuki sekä takaus tekevät asuntolainasta halvemman.
Mene verkkopankkiin ja avaa tili. Se kestää 15 minuuttia.
Lue seuraavaksi: Ensiasunnon osto-opas ja ASP-laskuri.